इमरजेंसी फंड 6 महीने के खर्च जितना ही क्यों होना चाहिए? यह नियम किसने बनाया और कितना पैसा सच में जरू

Emergency Fund Rule: हर महीने सैलरी आती है, घर का खर्च चलता है, कुछ निवेश भी हो जाता है और बैंक खाते में कुछ बचत भी है। लेकिन अचानक नौकरी चली जाए, कारोबार में नुकसान हो जाए या परिवार में कोई बड़ा खर्च सामने आ जाए तो क्या आप बिना कमाई के कुछ महीने घर चला सकते हैं? इसी सवाल का जवाब है ‘इमरजेंसी फंड’। पर्सनल फाइनेंस में अक्सर सलाह दी जाती है कि आपके पास कम से कम 6 महीने के जरूरी खर्च जितना पैसा अलग रखा होना चाहिए। लेकिन सवाल यह है कि छह महीने ही क्यों? तीन महीने क्यों नहीं और एक साल क्यों नहीं? दिलचस्प बात यह है कि छह महीने का आंकड़ा किसी सरकार, बैंक या एक खास अर्थशास्त्री ने तय नहीं किया है। यह लंबे समय से इस्तेमाल किया जा रहा एक व्यावहारिक नियम है, जिसका मकसद अचानक आय बंद होने पर आपको आर्थिक रूप से संभलने का समय देना है।

इमरजेंसी फंड होता क्या है?

 इमरजेंसी फंड ऐसी बचत है जिसका इस्तेमाल सिर्फ अचानक आने वाली जरूरत में किया जाता है। नौकरी चली गई, कारोबार कुछ महीनों के लिए बंद हो गया, घर में कोई बड़ा जरूरी खर्च आ गया या आय अचानक रुक गई तो यही पैसा काम आता है। यह पैसा छुट्टी मनाने, नया मोबाइल खरीदने या कार बदलने के लिए नहीं होता। इसका मकसद यह है कि मुश्किल समय में आपको अपने इन्वेस्टमेंट से पैसा निकलने या महंगा कर्ज लेने की जरूरत न पड़े। अगर आपके जरूरी मासिक खर्च 50 हजार रुपये हैं तो छह महीने का इमरजेंसी फंड करीब 3 लाख रुपये होगा। यहां ध्यान देने वाली बात यह है कि गणना आपकी सैलरी से नहीं, आपके जरूरी खर्च से होती है।

छह महीने का नियम आया कहां से?

छह महीने का इमरजेंसी फंड कोई वैज्ञानिक रूप से तय की गई जादुई संख्या नहीं है। पर्सनल फाइनेंस की दुनिया में यह नियम धीरे-धीरे विकसित हुआ। वित्तीय सलाहकारों ने लंबे समय से यह देखा है कि नौकरी जाने या आय रुकने के बाद नई कमाई शुरू होने में समय लग सकता है। इसी दौरान किराया, राशन, बिजली, बच्चों की फीस, बीमा, ईएमआई और दूसरे जरूरी खर्च चलते रहते हैं। इसलिए सलाह दी गई कि व्यक्ति के पास कुछ महीनों के खर्च जितनी रकम पहले से सुरक्षित होनी चाहिए। आम तौर पर तीन से छह महीने का खर्च रखने की सलाह दी जाती है, जबकि अस्थिर आय वाले लोगों के लिए इससे ज्यादा बचत रखने की सलाह भी दी जाती है।

असल में छह महीने का नियम आपको पैसा नहीं देता बल्कि समय खरीदकर देता है। अगर आज आपकी नौकरी चली जाए और आपके पास सिर्फ एक महीने का खर्च हो तो आपको अगले कुछ हफ्तों में कोई भी नौकरी पकड़ने का दबाव रहेगा। लेकिन छह महीने का खर्च सुरक्षित है तो आपके पास नई नौकरी खोजने, इंटरव्यू देने, कारोबार दोबारा खड़ा करने या अपनी आर्थिक स्थिति सुधारने का ज्यादा समय होगा।

क्या तीन महीने का फंड काफी हो सकता है?

ये भी समझना चाहिए कि हर व्यक्ति के लिए छह महीने जरूरी नहीं हैं। अगर आपकी नौकरी काफी स्थिर है, परिवार में दो लोग कमाते हैं, खर्च कम हैं और आपके पास अच्छा स्वास्थ्य बीमा है तो तीन से छह महीने का फंड पर्याप्त हो सकता है। दूसरी तरफ अगर आप फ्रीलांसर हैं, अपना कारोबार करते हैं, आपकी नौकरी अस्थिर है या परिवार की पूरी जिम्मेदारी आपकी आय पर है तो छह महीने भी कम पड़ सकते हैं। ऐसे लोगों के लिए छह से बारह महीने तक का जरूरी खर्च सुरक्षित रखना ज्यादा समझदारी हो सकती है। इसलिए असली सवाल यह नहीं है कि आपके पास ठीक छह महीने की बचत है या नहीं। असली सवाल है कि अगर आज आपकी कमाई बंद हो जाए तो आप कितने महीनों तक बिना कर्ज लिए अपना जरूरी खर्च चला सकते हैं।

इमरजेंसी फंड की गणना कैसे करें?

 सबसे आम गलती यह होती है कि लोग अपनी पूरी मासिक सैलरी को इमरजेंसी फंड का आधार मान लेते हैं। ऐसा करना जरूरी नहीं है। इमरजेंसी के समय आप कई गैर-जरूरी खर्च रोक सकते हैं। बाहर खाना, घूमना, मनोरंजन, ऑनलाइन खरीदारी, महंगे सब्सक्रिप्शन और दूसरी गैर-जरूरी चीजें कुछ समय के लिए बंद की जा सकती हैं। लेकिन किराया, राशन, बिजली, जरूरी ईएमआई, दवाएं, बीमा और बच्चों की जरूरी फीस जैसे खर्च चलते रहेंगे।

मान लीजिए आपकी कुल मासिक कमाई 1.5 लाख रुपये है, लेकिन जरूरी खर्च 70 हजार रुपये में चल सकता है। तो छह महीने का इमरजेंसी फंड 9 लाख रुपये नहीं, बल्कि करीब 4.2 लाख रुपये होगा। यही वजह है कि पहले अपने जरूरी मासिक खर्च की सही गणना करना ज्यादा महत्वपूर्ण है। नौकरी और बिजनेस करने वालों का फंड अलग क्यों होना चाहिए?

नौकरी की स्थिरता इमरजेंसी फंड का आकार तय करने में बड़ी भूमिका निभाती है। सरकारी या बहुत स्थिर नौकरी करने वाले व्यक्ति की आय अचानक बंद होने की संभावना किसी अस्थिर निजी नौकरी या छोटे बिजनेस की तुलना में कम हो सकती है। वहीं फ्रीलांसर या कारोबारी की कमाई एक महीने अच्छी और दूसरे महीने बहुत कम हो सकती है। ऐसे में ज्यादा बड़ा इमरजेंसी फंड रखना बेहतर होता है।

इसी तरह, अगर परिवार में सिर्फ एक व्यक्ति कमाता है तो ज्यादा बचत रखना समझदारी है। अगर पति-पत्नी दोनों कमाते हैं और दोनों की आय अपेक्षाकृत स्थिर है तो छह महीने का नियम भी जरूरत से ज्यादा सुरक्षा दे सकता है। यानी इमरजेंसी फंड का आकार आपकी व्यक्तिगत स्थिति के हिसाब से तय होना चाहिए, किसी इंटरनेट के नियम को देखकर नहीं।

क्या शेयर बाजार में लगा पैसा इमरजेंसी फंड माना जा सकता है?

आम तौर पर ऐसा नहीं मानना चाहिए। इमरजेंसी फंड का पहला उद्देश्य रिटर्न कमाना नहीं बल्कि पैसा सुरक्षित रखना और जरूरत पड़ने पर तुरंत उपलब्ध कराना है। मान लीजिए आपके पास 5 लाख रुपये शेयर बाजार में हैं और अचानक आपको 2 लाख रुपये की जरूरत पड़ गई। अगर उसी समय बाजार 20 प्रतिशत नीचे है तो आपको नुकसान में निवेश बेचने पड़ सकते हैं। यही समस्या लंबे समय के निवेश में भी होती है।

इसलिए इमरजेंसी फंड और निवेश को अलग रखना बेहतर है। निवेश का लक्ष्य आपकी संपत्ति बढ़ाना है, जबकि इमरजेंसी फंड का लक्ष्य आर्थिक झटके से बचाना है। इमरजेंसी के पैसे के लिए बैंक बचत खाता, जरूरत के हिसाब से छोटी अवधि की सावधि जमा या दूसरी सुरक्षित और आसानी से उपलब्ध जगहें इस्तेमाल की जा सकती हैं। ज्यादा ब्याज के पीछे भागकर ऐसा विकल्प चुनना सही नहीं है जहां जरूरत पड़ने पर पैसा निकालना मुश्किल हो।

क्या इमरजेंसी फंड को महंगाई के हिसाब से बढ़ाना चाहिए?

आज अगर आपका जरूरी खर्च 50 हजार रुपये महीने है तो पांच साल बाद वही खर्च 60 या 70 हजार रुपये हो सकता है। इसलिए एक बार छह महीने का फंड बना लेने के बाद उसे हमेशा के लिए स्थिर नहीं मानना चाहिए। हर साल अपने खर्च और आय की समीक्षा करना जरूरी है। अगर आपका किराया बढ़ गया, बच्चों की फीस बढ़ गई या परिवार की जिम्मेदारियां बढ़ गईं तो इमरजेंसी फंड भी उसी हिसाब से बढ़ना चाहिए।

क्या 12 महीने का फंड छह महीने से बेहतर है?

सुरक्षा के लिहाज से ज्यादा पैसा निश्चित रूप से ज्यादा समय तक सहारा दे सकता है, लेकिन इसका दूसरा पहलू भी है। अगर आपकी बहुत बड़ी रकम सिर्फ इमरजेंसी फंड के रूप में पड़ी है तो उस पैसे का बड़ा हिस्सा लंबे समय तक कम रिटर्न दे सकता है। दूसरी तरफ सिर्फ एक महीने का खर्च बचाकर रखना भी जोखिम भरा है। इसलिए लक्ष्य ऐसा फंड बनाना है जो आपकी वास्तविक जरूरत और नौकरी या आय की स्थिरता के हिसाब से पर्याप्त हो। यही वजह है कि तीन से छह महीने का नियम आम लोगों के लिए एक शुरुआती ढांचा देता है। स्थिर आय वाले व्यक्ति के लिए तीन से छह महीने ठीक हो सकते हैं, जबकि अस्थिर आय या ज्यादा पारिवारिक जिम्मेदारी वाले व्यक्ति को छह से बारह महीने तक का फंड रखना ज्यादा उचित हो सकता है।

इमरजेंसी फंड न होने का सबसे बड़ा नुकसान क्या है?

इमरजेंसी फंड न होने पर छोटी आर्थिक परेशानी बहुत जल्दी बड़ी समस्या बन सकती है। नौकरी गई और अगले ही महीने क्रेडिट कार्ड से खर्च शुरू हो गया। कुछ महीनों बाद कार्ड का बिल बढ़ गया और फिर पर्सनल लोन लेना पड़ा। दूसरी स्थिति में किसी ने बाजार गिरने के दौरान अपने निवेश बेच दिए। यानी असली नुकसान सिर्फ बचत खत्म होना नहीं है, बल्कि मजबूरी में गलत समय पर गलत वित्तीय फैसला लेना है। इमरजेंसी फंड आपको इसी स्थिति से बचाता है। यह आपको बाजार गिरने पर निवेश बेचने से बचा सकता है, महंगे कर्ज से दूर रख सकता है और सबसे महत्वपूर्ण बात, आर्थिक तनाव के बीच सोच-समझकर फैसला लेने का समय दे सकता है।

इमरजेंसी फंड बनाना शुरू कैसे करें?

अगर आपके पास अभी बिल्कुल बचत नहीं है तो छह महीने के खर्च का लक्ष्य देखकर घबराने की जरूरत नहीं है। पहले एक महीने के जरूरी खर्च जितनी रकम जमा करने का लक्ष्य रखें। उसके बाद तीन महीने और फिर छह महीने तक धीरे-धीरे पहुंचें। हर महीने सैलरी आने के बाद एक निश्चित रकम अलग खाते में डालना इसका आसान तरीका है। जो पैसा महीने के अंत में बचेगा उससे इमरजेंसी फंड बनाने की कोशिश करने के बजाय शुरुआत में ही एक रकम अलग कर देना ज्यादा कारगर होता है।

मान लीजिए आपका जरूरी खर्च 50 हजार रुपये है और आप हर महीने 10 हजार रुपये अलग रखते हैं। तो छह महीने यानी 3 लाख रुपये का फंड बनाने में 30 महीने लगेंगे। अगर बोनस, अतिरिक्त कमाई या किसी दूसरे स्रोत से मिलने वाली रकम का हिस्सा इसमें जोड़ते रहें तो यह लक्ष्य जल्दी हासिल किया जा सकता है।

इसे एक व्यावहारिक नियम मानें

छह महीने का इमरजेंसी फंड कोई कानून नहीं है और न ही कोई ऐसी वैज्ञानिक सीमा है जिसके नीचे रहना गलत और ऊपर जाना सही हो। यह एक व्यावहारिक नियम है, जो इस सोच पर आधारित है कि अचानक आय रुकने पर व्यक्ति को कुछ महीनों तक बिना कर्ज लिए अपनी जिंदगी चलाने का समय मिलना चाहिए। किसी के लिए तीन महीने काफी हो सकते हैं, किसी के लिए छह महीने और किसी के लिए एक साल। सही रकम इस बात पर निर्भर करती है कि आपकी नौकरी कितनी सुरक्षित है, आपकी आय कितनी नियमित है, परिवार में कितने लोग आपकी कमाई पर निर्भर हैं, आपके पास कितना बीमा है और नई आय शुरू होने में कितना समय लग सकता है। इसलिए इमरजेंसी फंड का असली लक्ष्य छह महीने की संख्या हासिल करना नहीं है। असली लक्ष्य है कि अगर कल आपकी कमाई बंद हो जाए तो आपकी जिंदगी उसी दिन आर्थिक संकट में न पहुंच जाए। और शायद इसे सबसे आसान तरीके से ऐसे समझा जा सकता है कि इमरजेंसी फंड आपको अमीर बनाने के लिए नहीं होता, बल्कि मुश्किल वक्त में आपको मजबूरी में गरीब होने से बचाने के लिए होता है।