Insurance Sector: जलवायु परिवर्तन की मार से बेहाल भारतीय बीमाकर्ता कंपनियों का व्यापार

Insurance sector: भारत की सबसे बड़ी पुनर्बीमा कंपनी, Munichre (म्यूनिखरे), इस बात से सहमत हैं कि तूफान, बाढ़ और सूखा भारतीय क्षेत्र के लिए प्रमुख मौसम जोखिम हैं। चूंकि वे अप्रत्याशित और चरम हैं, ये मौसम की घटनाएं कंपनी के नुकसान में अधिक अस्थिरता चला रही हैं, जो बीमा समाधानों की संरचना को और अधिक चुनौतीपूर्ण बना देता है।

सामान्य तौर पर बीमाकर्ता लंबे समय से 'विनाशकारी मॉडल' पर भरोसा करते हैं, जो भविष्य के जोखिमों की कीमत के लिए ऐतिहासिक हानि डाटा का उपयोग करते हैं। लेकिन अभूतपूर्व जलवायु परिस्थितियों ने भविष्य के नुकसान की मॉडलिंग को पहले से कहीं अधिक कठिन बना दिया है। जलवायु से संबंधित नुकसान को अवशोषित करने की बीमाकर्ताओं की क्षमता का बड़ी घटनाओं से संभावित रूप से विह्वल होना बहुत वास्तविक है। उदाहरण के लिए, 2018 में मर्सिड प्रॉपर्टी एंड कैजुअल्टी कंपनी कैलिफ़ोर्निया (Merced Property & Casualty Company California) में जंगल की आग के कारण सभी दावों का भुगतान करने में असमर्थ थी और प्रत्यक्ष परिणाम के रूप में दिवालिया हो गई थी।

बढ़ते हुए भौतिक जोखिम बाजार आधारित जोखिम हस्तांतरण तंत्र और भारतीय बीमा कंपनियों के व्यापार मॉडल के पीछे अंतर्निहित धारणाओं दोनों के लिए चुनौतियां पेश करते हैं। वार्षिक आधार पर बीमा प्रीमियम का पुनर्मूल्यांकन करने की क्षमता वित्तीय घाटे को कम करने में उद्योग का मुख्य उपकरण है। लेकिन निरंतर प्रीमियम वृद्धि उद्योग के लिए एक सस्टेनेबल, दीर्घकालिक समाधान नहीं है, क्योंकि बढ़ते प्रीमियम से उपभोक्ताओं के लिए उपलब्धता और सामर्थ्य संकट पैदा होने की संभावना है। उन जगहों और उद्योगों में जहां संपत्ति का बीमा करना कठिन होता है, प्रीमियम और मुनाफा कम हो जाएगा और संभवतः गायब हो जाएगा। निरंतर प्रीमियम वृद्धि के बजाय, बीमाकर्ता भविष्य के जलवायु जोखिमों के लिए एडाप्टेशन और मिटिगेशन उपायों को विकसित करने के लिए ग्राहकों के साथ सहयोग करने पर विचार कर सकते हैं।

आर्थिक मंदी बीमा ग्राहकों की बीमा कवरेज खरीदने और वहन करने की क्षमता को कर देगी कम

जलवायु के भौतिक प्रभावों के परिणामस्वरूप व्यापक आर्थिक मंदी बीमा ग्राहकों की बीमा कवरेज खरीदने और वहन करने की क्षमता को भी कम कर देगी। अनुसंधान भविष्यवाणी करते हैं कि जलवायु परिवर्तन 2100 तक भारत के सकल घरेलू उत्पाद को लगभग 2.6% तक कम कर सकता है, भले ही वैश्विक तापमान में वृद्धि 2 डिग्री सेल्सियस से नीचे रोक ली जाए। 4 डिग्री सेल्सियस के परिदृश्य में आर्थिक क्षति हर साल सकल घरेलू उत्पाद के 13.4% तक बढ़ सकती है। यह भारत के लिए विशेष रूप से समस्याग्रस्त है, जहां बीमा पैठ सकल घरेलू उत्पाद का केवल 1% है, जो एशियाई पैठ 1.85% और वैश्विक पैठ 2.8% से बहुत कम है। कम बीमा पैठ बीमाकर्ताओं की अपने ग्राहकों के बीच लागत फैलाने की क्षमता को सीमित करती है और बीमाकर्ताओं के लिए जोखिमों की आवृत्ति, गंभीरता और अंतःसंबंध के लिए हिसाब करना मुश्किल बनाती है।

भारत की कृषि और बुनियादी ढांचे पर जलवायु परिवर्तन का असर

प्रभावों, एडाप्टेशन और भेद्यता पर नई IPCC WG2 (वर्किंग ग्रुप 2) रिपोर्ट के अनुसार, भारत जलवायु-प्रेरित बाढ़, गर्मी के तनाव और सूखे के लिए दुनिया के सबसे कमज़ोर देशों में से एक है। भारत समुद्र के स्तर में वृद्धि, नदियों और पिघलने वाले ग्लेशियरों से कई बाढ़ के खतरों के संपर्क में है। 2018 और 2019 के दौरान प्रमुख बाढ़ और भूस्खलन से भारत में 700 से अधिक लोगों की मौत हो गई और 11 बिलियन अमेरिकी डॉलर का नुकसान हुआ। WG2 रिपोर्ट में पाया गया कि मुंबई शहर समुद्र के स्तर में वृद्धि के परिणामस्वरूप तटीय बाढ़ के लिए दूसरा सबसे अधिक भेद्य मेगासिटी है।

जलवायु मिटिगेशन के बिना शहर को अकेले तटीय बाढ़ (अध्याय 10.4.6.3.4) से 2050 तक (संचयी रूप से) 49-50 बिलियन अमेरिकी डॉलर का आर्थिक नुकसान हो सकता है। रिपोर्ट में यह भी पाया गया कि भारत बाढ़ वाली नदियों के लिए दुनिया में दूसरा सबसे अधिक भेद्य है, जिससे 6 बिलियन अमेरिकी डॉलर (अध्याय 10.4.5.3.6) की वार्षिक औसत हानि हो सकती है। उत्तर भारत में पिघलने वाले ग्लेशियर भी आउटबर्स्ट बाढ़ का कारण बन सकते हैं, जिससे पश्चिमी हिमालयी समुदायों की सुरक्षा को खतरा है। उदाहरण के तौर पर, 2013 में एक ग्लेशियर झील के आउटबर्स्ट से फ्लैश फ्लड (अचानक आई बाढ़) विनाशकारी बाढ़ और भूस्खलन का कारण बना, जिससे उत्तराखंड राज्य में 5,000 से अधिक लोग मारे गए।

अत्यधिक गर्मी सबसे घातक और महंगी जलवायु खतरों में से एक

विश्व स्तर पर इसने 1998 और 2017 के बीच 166,000 लोगों की जान ली है, जिनमें से एक तिहाई के लिए सीधे जलवायु परिवर्तन (Climate change) को जिम्मेदार ठहराया जा सकता है। अनुमानों से पता चलता है कि बेरोकटोक जलवायु परिवर्तन से वेट-बल्ब तापमान होने की संभावना है, जो कि गर्मी के तनाव की एक मात्रा है, सदी के अंत तक भारत के अधिकांश हिस्सों में जीवित रहने योग्य सीमा तक पहुंचने या उससे अधिक होने की संभावना है। गंभीर रूप से, अनुमानित उच्च तापमान से गर्मी से संबंधित रुग्णता और मृत्यु दर में वृद्धि होगी। अगर तापमान 3 डिग्री सेल्सियस तक जारी रहा तो भारत के लिए GDP (जीडीपी) के नुकसान का प्रमुख कारण हीट स्ट्रेस भी पाया गया।

पूरे एशिया में सूखे और पानी के तनाव के बढ़ने की आशंका

WG2 की रिपोर्ट में पाया गया कि जलवायु परिवर्तन (Climate change) के परिणामस्वरूप पूरे एशिया में सूखे और पानी के तनाव के बढ़ने की आशंका है, और इसका खाद्य सुरक्षा और नागरिक संघर्षों के लिए गंभीर परिणाम हो सकता हैं। कृषि क्षेत्र, जो भारत की 2 ट्रिलियन अमेरिकी डॉलर की अर्थव्यवस्था का लगभग 16.5% है और देश के 1.3 बिलियन में से आधे से अधिक लोगों को रोजगार देता है, विशेष रूप से सूखे के प्रति भेद्य है। अर्थव्यवस्था के लिए इसके महत्व की वजह से सूखे की स्थिति में वृद्धि भारत के समग्र आर्थिक विकास को गंभीर रूप से प्रभावित करेगी (अध्याय, 10.5.4.3)। सरकारी थिंक टैंक नीति आयोग के अनुसार, भारत में छह सौ मिलियन लोग पहले से ही पानी की गंभीर कमी का सामना कर रहे हैं। WG2 रिपोर्ट में पाया गया कि उच्च उत्सर्जन दिल्ली (Delhi) और कोलकाता (Kolkata) में शहरी आबादी के लिए सूखे के जोखिम को बढ़ा देंगे, जो पहले से ही पानी के तनाव का सामना कर रहे हैं।

भौतिक विज्ञान के आधार पर IPCC की छठी आकलन रिपोर्ट WGI रिपोर्ट के निष्कर्षों पर बनी WG2 रिपोर्ट, जिसमें पाया गया कि ग्लोबल वार्मिंग के मौजूदा 1.1 डिग्री सेल्सियस पर, हम पहले से ही बढ़ते प्रभाव देख रहे हैं, जिसमें चरम मौसम की घटनाएं घटनाओं से दुनिया भर में हीटवेव, सूखा और बाढ़ शामिल हैं।

भारतीय बीमा कंपनियों को जलवायु जोखिमों के प्रति सक्रिय रूप से प्रतिक्रिया करनी चाहिए। क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों, इंस्टीट्यूट ऑफ एक्चुअरीज ऑफ इंडिया और विवेकपूर्ण नियामकों की सिफारिशों के बावजूद, भारतीय बीमाकर्ता जलवायु जोखिमों के प्रबंधन में अपने वैश्विक साथियों से पिछड़ रहे हैं।

गौरतलब है कि आईपीसीसी की रिपोर्ट में भारतीय बीमाकर्ताओं के लिए बढ़ते जोखिम की चेतावनी साफ़ है - रिपोर्ट में जलवायु परिवर्तन से भारत में चरम मौसम की घटनाओं की संभावना और तीव्रता में वृद्धि का अनुमान है, जिससे इसके लोगों, कृषि और बुनियादी ढांचे को खतरा है।

• बढ़ते भौतिक जोखिम भारत में बीमा सुरक्षा की भविष्य की उपलब्धता और सामर्थ्य को प्रभावित करेंगे, संभावित रूप से बीमा उद्योग के मौजूदा व्यापार मॉडल के लिए खतरा पैदा करेंगे।
• ये जोखिम इस बारे में बुनियादी सवाल खड़े करते हैं कि भारतीय बीमाकर्ता अपने कारोबार को एक सस्टेनेबल और लाभदायक तरीके से कैसे प्रबंधित करते हैं।

वैश्विक बीमा उद्योग से जलवायु संबंधी खुलासे की 2020 की समीक्षा में, भारतीय बीमा कंपनियां अपने वैश्विक समकक्षों में सबसे खराब प्रदर्शन करने वालों में से थीं। ग्लोबल कंसल्टेंसी EY (ईवाई) ने टास्क फोर्स ऑन क्लाइमेट रिलेटेड फाइनेंशियल डिस्क्लोजर (TCFD) (टीसीएफडी) की 11 सिफारिशों की तुलना में वार्षिक रिपोर्ट का आकलन किया और भारतीय बीमा कंपनियों को उनके प्रकटीकरण की गुणवत्ता पर 100 के स्कोर में से 10 से नीचे स्कोर किया। TCFD का गठन 2017 में G20 वित्तीय स्थिरता बोर्ड द्वारा अनुशंसाओं का एक सुसंगत सेट बनाने के लिए किया गया था कि कैसे कंपनियां अपने व्यवसायों के लिए जलवायु-संबंधी प्रभावों का विश्लेषण और खुलासा कर सकती हैं।

इसका मतलब यह है

• निम्न-कार्बन अर्थव्यवस्था में संक्रमण से संबंधित जोखिम
• जलवायु परिवर्तन के भौतिक प्रभावों से संबंधित जोखिम

जलवायु जोखिम के अपने प्रबंधन को स्पष्ट करने के लिए बीमाकर्ताओं की क्षमता न केवल उनके शेयरधारकों के लिए, बल्कि अर्थव्यवस्था की वित्तीय स्थिरता के लिए भी महत्वपूर्ण है। यही कारण है कि यूरोपीय नियामक जलवायु तनाव परीक्षणों के प्रति अपने दृष्टिकोण में सुधार कर रहे हैं। उदाहरण के लिए, 2019 में, बैंक ऑफ इंग्लैंड ने जलवायु परिवर्तन से संबंधित जोखिमों के लिए यू.के. के बीमा क्षेत्र का अनिवार्य वित्तीय तनाव परीक्षण शुरू किया।

हालांकि भारतीय रिजर्व बैंक (reserve Bank of India) ने अभी तक एक हस्तक्षेपवादी दृष्टिकोण नहीं चुना है, इसका संकेत है कि जलवायु पैटर्न में बदलाव का भारत के लिए आर्थिक गतिविधि के प्रमुख संकेतकों पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है। विनियामक हस्तक्षेप की अनुपस्थिति में, बीमाकर्ताओं को जलवायु जोखिमों को स्वयं संबोधित करने के लिए और अधिक करना चाहिए, या तेज़ी से अनिश्चित और विघटनकारी होते वातावरण में नुकसान का सामना करना पड़ेगा।

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